Éves egyenértékű ráta (THM)

gazdasági-szótár

Az APR betűszó az egyenértékű éves kamatláb vagy az effektív éves kamatláb kifejezésre reagál. A szerződött pénzügyi termék költségéhez (hitel esetén) vagy teljesítéséhez (ha betét) a valósághoz közelebbi értéket kínál számunkra.

A THM a névleges kamatláb (TIN) által feltártnál hűbb értéket kínál számunkra, hiszen számításában a névleges kamat mellett a banki költségeket és jutalékokat, valamint a művelet futamidejét is tartalmazza.

Bár mindig észben kell tartanunk, hogy összehasonlítunk. Például egy jelzáloghitel THM mindig magasabb lesz, mint egy azonos névleges kamatozású személyi kölcsöné (TIN), mert a jelzáloghitel általában több jutalékot (tanulmányi jutalék, nyitási jutalék...) jár. Tekintse meg a TIN és a TAE közötti különbséget.

Ezért a THM hitelesebb, de nem pontos adatot szolgáltat számunkra, bár számításában a nominális kamatnál több premissziót tartalmaz, de nem tartalmaz minden kiadást. Például nem tartalmazza a közjegyzői díjakat, adókat, pénzátutalási díjakat, biztosítási vagy jótállási díjakat stb.

Mit mond nekünk a THM?

Ez azt jelenti, hogy a betét lekötése után tudni fogja a befektetett összeget, a művelet THM-jét, a lejárati dátumot, és mindezeket az adatokat összeadva egy olyan értéket kap, amely a művelet teljesítésének számít.

Amint láthatja, amikor a kamat kifizetésre kerül, az alacsonyabb lesz, mint a kapott matematikai eredmény. Miért? A fentebb kifejtettek miatt vannak olyan kiadások, amelyeket a THM nem tartalmaz. Semmi sem tökéletes, és ez sem lesz az. Lehetőség szerint a betétet értékesítő banki alkalmazott tájékoztatta volna Önt a művelet pontos elvégzéséről.

THM képlet

A THM képlete a következő:

Ahol:

  • r: A kölcsön kamata. Azaz a névleges kamatláb (TIN)
  • f: Ez a fizetések gyakorisága egy év során. Ha egy évben, havonta egyszer fizetik, akkor 12 befizetés lesz (havonta 1). Ha negyedévente (három hónaponként) kerül kifizetésre, akkor évente 4 alkalommal kerülne kifizetésre: f = 4. Ha évente: f = 1.

Íme egy példa a THM kiszámítására.

A THM gyakorlati példája

Vegyünk egy példát a THM kiszámítására, hogy jobban megértsük a nominális kamatláb és a THM közötti különbséget.

Képzeljük el, hogy egy bank 10%-os kamattal kínál 12 hónapos lekötési lehetőséget, melynek kamata 12 hónap elteltével, a művelet végén kerül kiegyenlítésre. BETÉT A

Egy másik bank látszólag nagyon hasonló betétet tesz le az asztalra. Az egyetlen különbség az, hogy a kamatot havonta fizetik ugyanarra a betétre. TARTÁLY B

Az A BETÉT esetén a hozam 100 € minden befektetett 1000 € után. Ebben az esetben a nominális kamatláb egybeesik a THM-mel.

A B BETÉT esetén a hozam 104,71 € minden befektetett 1000 € után. Hogy lehet? Nagyon egyszerű, mert havonta kapjuk a kamatot, így növelve azt a tőkét, amelyre a 10%-os névleges kamatlábat alkalmazzuk a következő havi kamat kiszámításához (más néven kamatos kamat) A képlet a következő. Megoldva a B BETÉT THM-jét kapjuk, amely 10,47%-kal magasabb, mint az A-é.

r: a nominális kamatláb (havi, féléves...) egyenként kifejezve.

f: a kamatfizetés/beszedés gyakorisága (12 ha a kamatláb, 6 kéthavi, 4 negyedévente, 3 negyedévente, 2 félévente és 1 ha éves).

Egyszerű érdeklődés

Következtetések a THM-mel kapcsolatban

A THM megkönnyíti számunkra a bankok által kínált pénzügyi termékek összehasonlítását, amelyeket a Bank of Spain előír a reklámkampányaikban való bemutatásra.

Természetesen ne legyünk elvakultak a magasabb THM-től (betéteknél vagy alacsonyabb hiteleknél). Előfordulhat, hogy néhány tizeddel jobb THM-ért hitelkártyát kell bérelnünk. Ez nagyobb karbantartási költséget jelenthet, mint amennyit a THM ezen tizedei után keresünk. Ezért ajánlatos az apró betűs részt elolvasni.

Reálkamat

Címkék:  Spanyolország történelem gazdasági-elemzés 

Érdekes Cikkek

add